Тайная война банков за захват клиентов с помощью ипотеки

Кредит в банке 16.08.2019

Все больше и больше пользователей проявляют интерес к перемещению своего ипотечного кредита от одного предприятия к другому, которое предлагает им лучшие условия, и этот спрос, обусловленный новым законом о кредитовании недвижимости

После важного перерыва весной этого года практика перемещения ипотеки из одного банка в другой – так называемая суброгация кредитора – начала расти. Воодушевленный развитием событий в этой области в соответствии с законом о кредитовании недвижимости, который вступил в силу в середине июня , спрос со стороны людей значительно вырос. Кроме того, статистические данные свидетельствуют о существовании борьбы организаций за привлечение новых клиентов с помощью этого инструмента, хотя “война” еще не была активно начата, но многие компании работают над запуском явных коммерческих предложений в этом отношении.

Чтобы должник по ипотечному кредиту сменил кредитное учреждение, обычно используются две процедуры. Вы можете обратиться в банк за ипотекой с целью отмены предыдущего или использования суброгации самого кредитора. Во втором случае пользователь обращается к организации с просьбой о предложении, которое улучшает условия кредита, который он имеет в другом банке, и передает его.

Теневые предложения

Если в первом квартале года суброгации кредиторов составляли около 1150 каждый месяц, то в апреле они сократились до 678, а в мае – до 640. Однако после вступления в силу нового закона о кредитовании недвижимости рост был постоянным: 729 в  июне, 849 в июле и 1066 в августе. Хотя в восьмом месяце 2019 года суброгации было подписано на 27,6% меньше, чем в аналогичном периоде прошлого года, эксперты считают, что мы только в начале восходящей тенденции.

«Это пойдет дальше», – говорит Томас Перес Рамос, нотариус в Москва. Первая причина, которую он цитирует для объяснения этого прогноза, заключается в том, что «предприятиям необходимо предоставлять кредиты в контексте замедления продажи домов , что подталкивает их к поиску клиентов, которые уже имеют ипотечный кредит». Однако банк к этому относится с подозрением. «Большинство банков предпочитают говорить не о суброгациях, а об отменах и улучшении кредитов», – говорит Симоне Коломбелли, директор по ипотечным кредитам.

Пользователь не связан

Что, безусловно, не упущено, так это спрос. «Недавнее падение процентных ставок и предложение фиксированной ипотеки особенно выгодно заставляют потребителя проявлять интерес к меняющимся кредитным организациям», – утверждает Рамос. За пять месяцев, с июня по октябрь, доля пользователей банка, заинтересованных в суброгации своей ипотеки, увеличилась с 7,86% до 16,89%. В тот же период в этом году было сконцентрировано 60% всех консультаций по суброгации и 42,45% запросов по суброгации.

Рамос и Коломбелли соглашаются указать на закон о кредитовании недвижимости в качестве одного из двигателей этого судебного процесса. Большая новизна этого правила заключается в том, что, вопреки тому, что произошло до его вступления в силу, пользователь не обязан оставаться в домашнем банке, даже если он направляет ему встречное предложение, которое улучшает условия кредитования. 

Обязательное соответствие

Таким образом, если должник принимает предложение новой организации, он уведомляет банк-кредитор и запрашивает подтверждение суммы долга, и этот запрос не может быть отклонен. После того, как обязательство выполнено, банк, в котором была подписана ипотека, должен представить изменение условий в течение 15 календарных дней, периода, в котором суброгация приостановлена. Если пользователь не принимает новации в своем банке, публичный акт суброгации будет сделан перед нотариусом, в котором новое кредитное учреждение заявит, что выплатило кредитору непогашенный капитал, проценты и невыплаченные сборы. «Ни в коем случае банк-кредитор не может отказаться от получения платежа», – настаивает Рамос.

Перед актом о суброгации пользователь должен будет в первый раз обратиться в нотариальную контору, чтобы оформить бумаги, в котором нотариус заверит, подробно объяснив условия своего нового займа, в которых описано ожидаемый срок погашения. Также будет проведен тест, чтобы убедиться, что пользователь правильно понимает то, что было объяснено.

Комиссии

Потребитель, чья ипотека была образована до вступления в силу Закона о кредитовании недвижимости, обычно платит банку, в котором первая ипотека официально оформлена комиссию в размере 0,5% от непогашенной задолженности, если суброгация выполняется в течение первых пяти лет срок действия кредита и 0,25% после этого периода.

Для ипотеки, сформированной на 16 июня, комиссия составляет 0,15% в течение первых трех лет, при условии, что смена банка предполагает переход с ипотеки с переменной ставкой на фиксированную. По истечении этих трех лет, как правило, не будет комиссии. Тем не менее, в договорах займа с фиксированной процентной ставкой договор может устанавливать комиссию в пользу кредитора, который теряет своего клиента, но с такими ограничениями: в случае погашения или досрочного погашения займа в течение первых 10 лет срок действия договора, досрочно погашается до 2% капитала; и, позднее, до этого периода, до 1,5%.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *